波士顿矩阵：一张图看懂产品该投钱还是该砍掉

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5 Why工作法：用五个”为什么”挖到问题根源

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各时期流量入口的变迁：

Continue reading 流量入口30年变迁：从PC到AI，用户注意力到底流向了哪里？→

一、上限太低
分析：当产品只能通过降低客户成本来证明价值时，定价就难以突破成本节约的边界。
举例：一件事情，客户成本为1000万，物理极限可以做到800万，那该产品理论最高的天花板就是200万。但总要让利给客户吧，那就收一半100万。
结局：客户第二年还会要你降价，同行也会竞相压价，于是第二年到了80万。一路走低，直接到你的盈亏平衡点，大家都没得赚。

二、投产难以衡量
分析：客户降本第一年看得到，第二年就成了应该。而所谓的效率提升，价值很难量化。再加上软硬件成本，投产并不一定划算。
举例：客户买了一个AI的提效工具，把员工每天10个小时的工作，压缩到了8个小时，那客户获得了什么？同时还要买软件、买云服务器、雇运维人员等，又是一堆投入。
结局：客户没看到收益，但投入增加了。说好的降本增效，结果成了增加成本，公司效益并没实际提升。

三、降的过程，阻力重重
分析：降本往往意味着裁员或削减部门预算，阻力重重
举例：一个软件服务公司，能降的最大成本无非是人和云的费用。降本不裁员、不减少云的投入，根本看不到明显的降幅。
结局：人减少了，云投入减少了。做后大家一总结，有没有这个产品，其实降本都达成了。

四、降的趋势，难以持久
分析：降本增效有物理极限的，接近极限后，就难以有大的成绩了
举例：第一年效果显著，第二年效果尚可，第三年后只能保持，越来越难
结局：客户获得感越来越低，要么降价，要么被扫地出门

一个真实的例子是，一个技术团队，通过大量的努力，用了各种各样的技术和非技术手段，将云费用压降了60%，人力费用压降了75%，很了不起对不对。但到了第三年末，在谈预算的时候，财务对该团队的期望是略有增长、保持现状、还是继续可以看到一个显著的降幅呢？

一、人身保险

以人的生命或身体为保险标的，覆盖身故、伤残、疾病、养老等人身相关风险。

1、寿险

以人的生命为标的，身故 / 全残为核心赔付条件，核心用于家庭责任覆盖、财富规划。

• 定期寿险：保障固定期限（如保至 60 岁），期限内身故 / 全残赔付保额，保费低、杠杆高，适合家庭经济支柱覆盖房贷、抚养等责任期。

• 终身寿险：保障终身，必然发生赔付，兼具身故保障与财富传承、资产隔离功能，保费显著高于定期寿险。

• 两全保险：生死双赔，保障期内身故赔付保额，满期仍生存则返还约定金额，储蓄属性强，保障属性偏弱。

• 年金 / 万能 / 投资连结保险：年金险按约定时间定期给付保险金，用于养老、教育现金流规划；万能险设有保底收益账户，资金存取灵活；投连险无保底收益，盈亏由投保人自担，偏投资属性。

• 团体寿险：企业 / 团体为成员统一投保，保障员工身故 / 全残，保费低、投保门槛宽松，多作为员工福利。

2、意外险

以意外导致的身故、伤残、医疗支出为赔付条件，核心覆盖外来、突发、非本意、非疾病的风险。

• 综合意外险：覆盖日常全场景意外，含意外身故 / 伤残、意外医疗，保障全面，是普通人的基础配置。

• 交通意外险：仅保障乘坐飞机、火车、地铁、网约车等公共交通期间的意外，保费极低、保额高，适合高频差旅人群。

• 境内 / 境外旅游意外险：按出行地域与天数投保，覆盖旅行期间意外医疗、紧急救援、行程取消 / 延误、行李丢失等专属风险。

• 高危职业 / 运动意外险：针对建筑工人、高空作业等高危职业，或攀岩、潜水等普通意外险免责的高风险运动，定向覆盖对应场景意外。

• 公共场所 / 学生幼儿意外险：面向校园、托育机构或公共场所经营方投保，覆盖未成年人、公众在特定场所内的意外风险。

3、养老险（年金类）

属于年金保险范畴，核心功能是强制储蓄、锁定长期现金流，用于特定人生阶段的资金规划。

• 养老年金险：年轻时缴费，退休后按年 / 月领取养老金，专款专用补充养老，可锁定终身现金流。

• 教育年金 / 子女婚嫁金险：针对子女成长规划，在大学、婚嫁等约定年龄给付保险金，实现强制储蓄与资金定向使用。

• 税延养老保险：缴费时可在个人所得税税前扣除，领取时再补缴个税，享受税收优惠，面向纳税人群补充养老。

• 个人养老金配套保险：纳入个人养老金账户的专属商业养老保险，缴费可享受个税抵扣，账户封闭运行，专用于养老积累。

4、健康险

以人的健康为标的，覆盖疾病、医疗、护理等相关支出与收入损失。

医疗保险

报销型险种，对医疗费用按约定比例报销，是医保的核心补充。

• 百万医疗险：保额百万级，覆盖住院、特殊门诊等大额医疗支出，通常设 1 万元免赔额，保费低、杠杆高，是大病医疗基础保障。

• 小额医疗险：保额多为 1-5 万元，免赔额低甚至 0 免赔，覆盖小病住院、门诊费用，弥补百万医疗险的免赔额缺口。

• 中端医疗险：兼顾高保额与就医体验，可拓展普通门诊、公立医院特需部 / 国际部就医，适配对就医环境有要求的人群。

• 高端医疗险：覆盖全球范围、私立医院 / 昂贵医院，含门诊、齿科、孕产等全面责任，就医服务与直付体验优质，保费较高。

• 税优健康险：可享受个税税前扣除，支持带病投保、保证续保，补充医保大额支出，适配健康异常人群。

• 惠民保：城市定制型普惠医疗险，不限年龄、职业、健康状况，保费极低，仅当地医保参保人可投，补充高额住院与特药费用。

专项医疗险

针对特定医疗场景或部位的定向保障。

• 牙科 / 眼科 / 孕产 / 疫苗保险：分别覆盖牙科治疗、近视手术、孕产并发症与新生儿风险、疫苗接种费用，责任高度聚焦。

• 住院津贴 / 手术医疗险：定额给付型，按住院天数或手术等级给付津贴，不与医疗费报销挂钩，用于弥补误工、陪护等间接损失。

重疾险

给付型险种，确诊约定重疾即赔付保额，用于弥补收入损失、康复费用、家庭开支。

• 消费型 / 返还型：消费型仅承担保障责任，满期无返还，保费低、杠杆高；返还型满期未出险可返还保费 / 保额，储蓄属性强、保费更高。

• 单次 / 多次赔付：单次赔付重疾仅赔 1 次，赔付后合同终止；多次赔付可赔付多次重疾，适配担心多次患病的需求。

• 分组 / 不分组：多次赔付的细分类型，分组重疾同组疾病仅赔 1 次，保费更低；不分组重疾无组别限制，赔付门槛更低、保费更高。

• 附加轻中症：在重疾基础上，增加轻症、中症责任，按比例赔付，大幅降低理赔门槛。

特定疾病险

针对单一或一类疾病的定向保障，保费比重疾险更低。

• 覆盖癌症、心脑血管疾病、糖尿病、阿尔茨海默病、罕见病等，确诊约定疾病即赔付保额，适合加强特定高发疾病保障。

其他健康险

• 长期护理险：被保险人因年老、疾病失能，无法自主生活时，定期给付护理金，覆盖长期照护费用，应对养老失能风险。

• 失能收入损失险：因意外或疾病导致完全 / 部分失能、无法工作时，定期给付收入补偿，弥补收入中断损失。

• 特药保险：专门报销癌症等重疾的院外靶向药、特效药费用，补充普通医疗险的药品保障缺口。

• 疫苗不良反应保险：保障接种疫苗后出现不良反应、偶合症导致的身故、伤残与医疗费用。

5、其他特殊人身保险

针对特定人群、特定场景设计的小众人身保障。

群体专属险

• 团体人身险：企业为员工统一投保，整合意外、医疗、寿险等责任，作为员工福利，投保门槛低、人均保费低。

• 少儿 / 老年人 / 残疾人专属险：适配对应群体的高发风险与投保限制，如少儿专属重疾、老人防癌险、残疾人意外伤害险。

• 涉外人身险：面向出境工作、长期旅居海外的人群，覆盖境外期间的人身、医疗风险。

• 母婴保险：覆盖孕期准妈妈的妊娠并发症，以及新生儿的先天疾病、早产等风险。

场景专属险

• 航空延误险：航班延误、取消达到约定时长 / 条件，定额赔付保险金。

• 高原反应保险：保障高原旅行中因高原反应引发的医疗、身故等风险。

• 潜水 / 滑雪保险：针对高风险运动场景，覆盖运动中的意外受伤、救援、设备损失等责任。

跨境类人身险

• 移民海外保险：覆盖移民后的跨境医疗、海外法律责任等综合风险。

• 外籍人士在华保险：为在华工作、生活的外籍人员提供医疗、人身意外等适配保障。

二、财产保险

以财产及其相关利益、责任为保险标的，覆盖财产损失、经济赔偿责任等风险。

1、财产损失保险

保障有形财产因灾害、事故造成的直接损失。

家庭财产保险

面向个人 / 家庭的房屋与室内财产保障。

• 普通家财险：保障房屋主体、装修、室内家电家具等，因火灾、爆炸、暴雨、盗抢等造成的损失。

• 租房责任险：租客投保，保障因租客过失导致房东财产损坏，或对第三方造成人身财产损失的赔偿责任。

• 装修保险：专门保障房屋装修期间，装修材料、施工意外导致的财产损失与第三者责任。

• 家财险附加险：如水暖管破裂、家用电器用电安全、盗抢、宠物责任等，可按需附加补充。

企业财产保险

面向企业的固定资产、流动资产保障。

• 基本险 / 综合险 / 一切险：保障范围逐级扩大：基本险仅覆盖火灾、爆炸等少数风险；综合险增加暴雨、台风等常见自然灾害；一切险保障列明除外责任外的所有意外风险。

• 机器损坏险：专门保障企业生产机器因操作失误、设备故障、电气故障等造成的损坏与维修费用。

• 锅炉压力容器保险：保障锅炉、压力容器等特种设备爆炸、损坏造成的财产损失与第三者赔偿责任。

农业保险

多含政策补贴，保障农业生产中的财产损失。

• 种植业 / 养殖业 / 林木险：分别保障农作物、畜禽水产、林木因自然灾害、病虫害、疫病等造成的损失。

• 农业指数保险：以降雨量、气温、产量等客观指数为赔付依据，达到约定阈值即赔付，理赔流程更高效。

货物运输保险

保障运输途中的货物损失。

• 海运 / 陆运 / 空运险：按运输方式划分，覆盖货物在对应运输途中因自然灾害、意外事故造成的损毁、丢失。

• 冷链 / 危险品 / 快递物流险：针对特殊货物，分别覆盖冷链货物变质、危险品泄漏损毁、快递包裹丢失破损等专属风险。

运输工具保险

保障各类交通工具本身的损失。

• 机动车 / 船舶 / 飞机险：以对应交通工具为标的，含车辆 / 船体本身损失保障，以及第三者责任保障（如机动车车损险、三者险）。

• 摩托车 / 电动车 / 特种车辆险：针对非机动车、工程特种车等，覆盖车辆损失与第三者赔偿责任。

2、责任保险

保障被保险人因过失造成第三方人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。

基础类

• 机动车三者险：保障机动车事故中，对第三方造成的人身伤亡、财产损失的赔偿责任，是车险核心险种。

• 雇主责任险：企业投保，保障员工因工受伤、身故时，企业依法应承担的赔偿责任，转移用工风险。

• 公众责任险：保障经营场所、公共活动中，因管理过失造成第三方人身财产损失的赔偿责任，适用于商场、餐厅、展会等场景。

• 产品责任险：保障产品存在缺陷，导致使用者人身伤害或财产损失时，生产 / 销售方应承担的赔偿责任。

• D&O 险（董事高管责任险）：保障公司董事、高管因履职过失被追责时的赔偿责任与法律费用。

职业类

• 覆盖医疗、律师、会计师、教师、设计师、医美等职业，保障从业者执业过程中因过失造成客户损失的赔偿责任，如医疗纠纷、审计失误、设计差错。

场景类

• 环境责任险、校园责任险、旅行社责任险、食品安全责任险、物业责任险、电梯责任险等，分别对应特定场景下的第三方赔偿风险。

• 此外还有无人机责任险、船舶油污责任险、电力责任保险，以及赛事 / 电竞责任险、演出责任险，覆盖对应领域的责任与活动取消损失。

3、保证保险

被保证人（义务人）向保险公司投保，若义务人不履行义务导致权利人受损，由保险公司赔付，本质是 “担保类保险”。

• 履约 / 投标 / 质量保证险：替代传统保证金，如投标保证险替代投标保证金，履约险保障合同如约履行，质量险保障产品 / 工程质量。

• 预付款 / 农民工工资保证险：保障预付款按约定返还、农民工工资按时发放，规避拖欠风险。

• 车贷 / 房贷 / 信用卡保证险：借款人投保，若借款人逾期未还款，保险公司向金融机构赔付欠款，辅助借款人获取信贷。

4、信用保险

权利人向保险公司投保，保障因对方信用风险（如拖欠、破产）造成的自身损失。

• 出口信用险：保障出口企业因海外买方破产、拖欠货款，或进口国政治风险导致的收汇损失，支持外贸发展。

• 国内贸易 / 投资信用险：分别保障国内贸易应收账款坏账损失，以及境内外投资因政治、信用风险造成的损失。

• 个人贷款信用险：保障金融机构发放个人贷款后，因借款人违约产生的债权损失。

5、工程保险

保障工程建设、运营全周期的财产与责任风险。

• 建筑 / 安装工程一切险：覆盖建筑、安装工程施工期间，因自然灾害、意外事故造成的工程财产、物料损失。

• IDI 险（工程质量潜在缺陷保险）：保障住宅工程竣工后，在约定期限内出现地基、主体结构等质量缺陷的维修费用。

• 工程三者险：保障工程施工期间，因意外造成工地周边第三方人身伤亡、财产损失的赔偿责任。

• 施工机具险：保障塔吊、挖掘机等施工机械设备在使用、存放中的损坏、丢失损失。

• 科技工程险：针对核电、卫星、海洋石油开发等高科技工程，覆盖建设、运营中的特殊高风险。

6、其他特殊财产保险

针对小众、高价值或高风险场景的细分财产保障。

常规特殊险

• 旅行财产险、宠物险、网络安全险、知识产权责任险、艺术品 / 奢侈品保险等，分别覆盖行李丢失、宠物医疗与责任、企业数据泄露损失、知识产权侵权赔偿、高价值物品损毁丢失等风险。

企业精细险

• 营业中断 / 利润损失保险：企业因财产受损导致停产停业，补偿停业期间的利润损失与固定运营开支。

• 现金保险：保障企业现金、有价证券在库房存放、押运途中的盗抢、丢失损失。

• 雇员忠诚保险：保障企业因员工贪污、挪用、欺诈等不忠诚行为造成的直接经济损失。

• 设备故障保险：保障企业核心设备故障导致的生产中断损失与维修费用。

高风险特殊险

• 赎金保险（绑架与勒索险）：保障遭遇绑架、敲诈勒索时的赎金损失与应急、安保费用，适配高风险地区出行的高净值人群。

• 供应链中断保险：保障因供应链上游企业灾害、停产等，导致自身生产中断造成的利润与成本损失。

细分领域特殊险

渔业保险（渔船、渔民、水产养殖细分）、卫星保险（发射与在轨运行损失）、离岸工程保险、版权侵权责任险、域名损失保险等，均为对应垂直领域的定向风险保障。

快速成长的必备软技能25————轻易不要造轮子

我们有些兄弟，对技术和解决问题有极大的热情，但又会有个小问题，有事就容易上头，总想自己去造轮子。

我之前经历过一个项目，做移动互联网挂号的，甲方是一个超级大三家。
为了应对流量冲击，设计的时候势必要引入消息队列，去削峰填谷。
当时整个团队都很有极客精神，技术水平也不错，感觉MQ中间件比较笨重，就花了半天，借用Redis揉了一个。
结果上线不久，消息一扩散，大家都来抢号源，没几天系统就崩了。
于是在这个基础上，越走越远，调优，抗住，崩了，再调优。

甲方的人也坐不住了，用户叫骂声一片，毕竟看着有号但挂不上，过一会儿系统恢复又没了，能不急么。
痛定思痛，用了MQ，好了。。。

复盘时，大家还是七个不服八个不愤，认为自己可以继续调优。
这时候，项目负责人问了一句，这个MQ中间件，别人优化了N年。你们凭啥觉得自己一两周的赶工，能干过别人N年的努力呢？

其实，在业界，如果现有技术如果能满足要求，成本最低的方法，往往是使用现有技术。
当现有技术无法满足要求时，大家会想办法去调优。
如果调优也无法满足时，才会去造轮子。而且造轮子，并不是一般的人和团队能承担的起的。

那些头一热就要造轮子的人，一般都是在开着汽车换轮胎的紧急时候，才会去想造轮子的。
几乎没有时间测试、调优、写文档，只追求能用就行。
但请注意，生娃不养娃，罪过甚于不生娃。
这个轮子造了，为了让轮子活下去，你要不断去完善功能，完善代码，甚至不断的回应社区。
这样，100个轮子，才可能有1个活下来。

否则，就是给后来维护的人，挖了一个巨大的焦油坑，不断造成无尽的浪费。

对了，还有类似的行为，大家可能都遇到过：
这个服务/功能，咱们用XXX语言再写一遍吧
最近XXX技术很火，咱们把YYY换了吧
这个项目，我们可是没有用XXX框架，而是自己从头实现的哦

遇到这种情况，先别上头，先考虑一下三个问题：
1、必要性：确实不造轮子不能解决问题吗
2、投产：公司、团队、个人能得到什么
3、轮子能活下去吗？你和团队能有多少热情，能投入多少资源

快速成长的必备软技能24：化繁为简

在职业生涯中，你会发现两种人
一种能快速的从复杂问题中，找到问题的关键，把事情主要矛盾分析清楚
一种能快速的把问题搞的复杂无比，让事情变得困难，让小事变成大事
而且两种人，在不同的企业文化下，好像都能活得不错

作为技术出身的人员，一般比较直接，不太擅长应对第二种人，更不擅长“没有困难制造困难”
所以多数的，都会逐步演化成第一种人

化繁为简，看起来很难，需要经过大量的训练，但抓住一些点，就会变简单：
1、搞清楚真正要解决的问题是什么
2、为了解决这个问题，至少至少要完成哪几件事情，要投入什么资源
3、搞清楚相关方的利益都是什么
4、做出合理且恰当的安排

经过这些训练后，相信你也可以做到，在千头万绪中，快速抓住主要矛盾，集中精力解决问题。

快速成长的必备软技能23：风险控制

不知大家有没有听说过一句话“吃亏要趁早”为啥呢？
因为随着一个人的成长、发展及岗位提升，同样的错误造成的负面影响会指数级增长，甚至增大到不可承受的地步
尤其是一些低级错误，对于专业人士来说，是不被允许发生的
甚至会导致职业生涯的毁灭

所以我们要做好风险管控：
首先，是职业风险
举个例子，有些朋友不仅风险意识淡薄，而且毫无法律意识，别人拿个资料过来，不看资料内容，甚至不看资料标题，会直接盲签。
这样做风险很高的，签这些资料，不仅仅是授权，还要承担对应的责任。
如果不看就签，就算把你自己卖了，你都不知道。

然后，是健康风险
相信大家几乎每年，都能从新闻中听到，某大厂程序员，工作中猝死。
我工作了这几年，已经有3位同班同学去世了，都是酒后骑摩托出事故去世的，两位是家里的独子，一位是家里的长子。
这些人悲剧的离开，有时候只是一个家庭悲剧的开始。

再有，是行业风险
三十年河东，三十年河西。行业的起起落落是再正常不过的失去了。
大家要定期做好自我评估，避免在一个下行的行业中，花费太多的时间。
否则事倍功半，何苦来着。

君子不立于危墙之下，管控好风险，及时做好风险规避。

快速成长的必备软技能22————做好选择

有很多成功人士都说过类似的话：
选择比天赋更重要
选择比努力更重要
有句话说的是“男怕入错行”，其实当今社会无论男女，都需要慎重选择行业。
其实都是在说一件事情，做出正确的选择，会比单纯的能力、努力，都更影响一个人未来的发展。

我们做技术也是如此。
如果一个技术未来几年注定走向消亡，那就尽早去学替代的技术。
我认识一些朋友，在201X年的时候，我们还有项目使用很老的VB6、Delphi、BCB。
他们中有些人及时认识到了问题所在，转到其他技术栈了。
但有一些人，就永远倒在了这里。
不是不加班，不是不努力，而是方向选错了，只会被淘汰。

每一次的技术大换代，从Dos到Windos，从桌面到Web，从Web到移动，从移动到AI。
每一轮技术进步，都有技术兴起，都有技术没落。
同时，我们会发现，一些技术的生存周期，远远长于其他技术，这类技术就更值得花费精力。
我们要时刻关注技术趋势，让自己不要位于极其不利的状态。

行业和工作内容选择也是一样的。
如果在制造业，从事古老软件的二开，如果能力足够，建议早点离开。
同样在制造业，从事数字化转型，用新技术新软件，替代老技术老软件，就更值得去花一些精力。
一个行业蓬勃发展，各种政策支持，另一个行业日薄西山，逐步没落，即使第二个工作薪水高一些，也应该慎重选择。

同时，对于天天加班，埋头苦干的你，同样建议，低头拉车的时候，不时的抬头看看天。
天不对了，早点儿调整策略。

如果你在一个蓬勃发展的行业，用着新技术，做着自己喜欢的事情，其实你比多数人已经更幸运了。
请珍惜。

快速成长的必备软技能21————健康生活

有一件事情，不要忘记，工作是为了生活，努力工作是为了更好的生活。

尤其是年轻的时候，无论如何不要去透支自己的健康，人生是一场马拉松，跑到最后才是赢家。
几乎每年，我们都会听到“XX厂今天有个同行去世了”，每次听到这样的消息，都是无比的惋惜。
而往往，这些人都有两个相同的地方，年轻、很拼。
而有这两个特点的人，都不会认为，这件事情会发生在自己身上。
然后就继续无所顾及的拼。

随着年岁的增长，这个答案对我来说也在不断的变化。
我在过往也是这种拼命三郎的性格，花了海量的时间在工作上。
虽然公司融资后起步失败，但并不后悔。
现在真后悔的是，没有对当时的自己好一些，没有对自己的健康更加负责一些。

就自身而言，在大学毕业的五年之内，我的中小学同班同学，已经有至少三人，永远离开这个世界了。
很巧的是，他们三人去世的原因是如此一致，“酒后开摩托车”（两人国内一人国外）。
所以至今我也不太喜欢摩托，无他，有了心理阴影。

随着年龄的增长，体检报告上的异常指标越来越多，这才开始逐步的关注自己的健康。
结了婚，有了娃，这才开始逐步学着惜命，更加的惜命。
是因为责任越来越多了吧。

其实，拼搏和健康，并不是矛盾的。
合理的休息、合理的锻炼，会让职业生涯更长，会让大家状态更好，更容易取得好的成绩。
这个道理相信很多人都懂，但建议同行们多去践行。

除身体健康意外，同样建议大家关注心理健康。
一方面多关注自己的心理健康，一旦有问题，去看医生，去正常服药。
这很正常，我周围就有好几位，通过就医，走出了阴霾。
另一方面，要关注家人的心理健康。爱人和孩子也要关注。
家里的老人也要多关心。老人被骗，很多时候就是过于孤单，给了骗子可乘之机。
老人需要额外的关心，对于他们这代人来说，去看心理医生是一件很难接受的事情，内心压力也难有正常的释放渠道。
我老家今年就有个关系不错的叔叔，一个很开朗的人，退休在家，一个小的挫折，长期走不出来，自己结束了自己的生命，太可惜了。

多关心自己，对自己好一些，不要苛求自己。
多关心家人，对家人好一些，不要苛求家人。

祝好！